Gerade in Zeiten des Fachkräftemangels suchen Unternehmen nach überzeugenden Argumenten, um qualifizierte Mitarbeiter zu gewinnen und langfristig zu binden. Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) hat sich als wertvoller Benefit etabliert, und innerhalb dieser Sparte bieten die Budgettarife ein Höchstmaß an Flexibilität und Attraktivität.
Doch während die Vorteile im laufenden Arbeitsverhältnis klar auf der Hand liegen – wie zusätzliche Gesundheitsleistungen und steuerliche Begünstigungen –, stellt sich für viele Mitarbeiter eine entscheidende Frage: Was passiert mit meinem wertvollen bKV-Schutz, wenn ich das Unternehmen wechsle oder in den Ruhestand trete?
Die Antwort ist ein zentraler Punkt, der die bKV von vielen anderen Benefits unterscheidet: Die Übertragbarkeit des Versicherungsschutzes. Diese Regelungen sind nicht nur für Arbeitnehmer wichtig, sondern auch für Arbeitgeber, die ihren Benefit als nachhaltig und mitarbeiterfreundlich positionieren möchten.
💼 Die Portabilität des bKV-Schutzes beim Jobwechsel #
Einer der größten Vorteile der betrieblichen Krankenversicherung – und insbesondere der Budgettarife – ist die sogenannte Portabilität oder Überführungsoption. Verlässt ein Mitarbeiter das Unternehmen, endet zwar der vom Arbeitgeber finanzierte Gruppenversicherungsvertrag, der Arbeitnehmer verliert seinen Versicherungsschutz jedoch nicht zwingend.
🚪 Option 1: Die Fortführung als Einzelvertrag #
Wenn ein Arbeitnehmer das Unternehmen verlässt – sei es durch Kündigung, einen Wechsel zu einem anderen Arbeitgeber oder den Antritt eines Sabbaticals – hat er in der Regel das Recht, den bisherigen bKV-Schutz privat und auf eigene Kosten fortzuführen. Dies geschieht in Form eines Einzelvertrages mit dem bisherigen Versicherer.
Keine erneute Gesundheitsprüfung
Der entscheidende Vorteil dieser Fortführungsmöglichkeit liegt darin, dass der Mitarbeiter den Versicherungsschutz ohne eine erneute Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten übernimmt. Dies ist besonders wertvoll, wenn der Mitarbeiter zwischenzeitlich gesundheitliche Probleme entwickelt hat, die den Abschluss einer neuen privaten Zusatzversicherung erschweren oder unmöglich machen würden. Der einmal erworbene Schutz bleibt somit erhalten.
Umwandlung und Fristen
Der Mitarbeiter muss die Fortführung in einen Einzelvertrag meist innerhalb einer Frist von zwei Monaten nach Ausscheiden aus dem Unternehmen beim Versicherer beantragen. Die Umwandlung erfolgt dann zu individuellen Konditionen, was in der Regel höhere Beiträge bedeutet, da der Rabatt des Gruppenvertrages entfällt und der Mitarbeiter nun selbst Versicherungsnehmer ist.
👵 Was passiert beim Renteneintritt oder bei Berufsunfähigkeit? #
Die Überführungsoption gilt nicht nur bei einem Jobwechsel, sondern auch bei anderen Beendigungsgründen des Arbeitsverhältnisses, wie etwa dem Eintritt in den Ruhestand oder der Feststellung einer Berufsunfähigkeit.
Schutz im Alter sichern
Gerade der Renteneintritt ist ein kritischer Punkt. Viele Gesundheitsleistungen, die im Alter wichtig werden – etwa Zahnersatz, Sehhilfen oder Hilfsmittel – werden von der GKV nur unzureichend abgedeckt. Durch die Fortführung des bKV-Budgettarifs als Einzelvertrag kann der Mitarbeiter die Lücken in seiner Gesundheitsversorgung unkompliziert schließen.
Angepasste Tarife
Einige Versicherer bieten für diese Fälle spezielle Seniorentarife oder Folgetarife an, die auf die Bedürfnisse von Rentnern zugeschnitten sind und die Fortführung des Schutzes zu adäquaten Konditionen ermöglichen. Die garantierte Annahme ohne Gesundheitsprüfung bleibt dabei der größte Benefit.
🆕 Option 2: Wechsel zu einem neuen Arbeitgeber mit bKV #
Nimmt der Mitarbeiter eine neue Beschäftigung bei einem Unternehmen auf, das ebenfalls eine betriebliche Krankenversicherung anbietet, ergeben sich weitere Möglichkeiten.
Das neue bKV-Budget
Ist der neue Arbeitgeber ebenfalls an eine bKV gebunden (egal, ob mit Budgettarif oder Bausteintarif), profitiert der Mitarbeiter ab dem ersten Tag von diesem neuen Gruppentarif. Die vom alten Arbeitgeber angebotene bKV kann er in der Regel trotzdem privat fortführen oder beenden. Doppelte Absicherung ist möglich, allerdings muss der Mitarbeiter die Konditionen prüfen, um eine Überversicherung oder unnötige Kosten zu vermeiden.
💸 Die Kosten der Fortführung: Ein Rechenbeispiel #
Die Fortführung der bKV als Einzelvertrag ist ein großer Mehrwert für den Mitarbeiter, aber mit Kosten verbunden.
| Merkmal | bKV als Gruppenvertrag (Arbeitgeberzahler) | Fortführung als Einzelvertrag (Arbeitnehmerzahler) |
| Beitragszahler | Arbeitgeber | Ehemaliger Arbeitnehmer |
| Beitragshöhe | Günstige Gruppenkonditionen (z. B. 25 € mtl.) | Individuelle Konditionen (höher, z. B. 40 € mtl.) |
| Gesundheitsprüfung | Nein (entfällt im Gruppenvertrag) | Nein (entfällt bei der Fortführung) |
| Versicherungsnehmer | Arbeitgeber | Ehemaliger Arbeitnehmer |
| Vorteil | Sofortschutz ohne Barrieren | Erhalt des Schutzes ohne Risiko-Check |
Die höheren Beiträge im Einzelvertrag spiegeln das Ende des Kollektivrabatts und die individuelle Risikokalkulation wider, doch die Gewissheit, den Schutz ohne Gesundheitsprüfung weiterführen zu können, ist diesen Aufpreis oft wert.
🛡️ Fazit und Wichtiger Hinweis #
Der bKV-Budgettarif ist nicht nur ein kurzfristiger Benefit, sondern bietet durch seine Portabilität auch eine langfristige Absicherung der Gesundheitsvorsorge für den Arbeitnehmer. Die garantierte Überführung des Schutzes beim Arbeitgeberwechsel oder Renteneintritt ohne erneute Gesundheitsprüfung ist ein unschlagbares Argument für die Attraktivität und Nachhaltigkeit dieses Benefits.
❓ FAQ: Fortführung der bKV #
- Wie lange habe ich Zeit, mich zu entscheiden?In der Regel zwei Monate nach dem Ausscheiden aus dem Unternehmen. Die genaue Frist ist in den Versicherungsbedingungen festgelegt.
- Muss ich den Einzelvertrag fortführen?Nein, die Fortführung ist freiwillig. Wenn Sie den Schutz nicht mehr benötigen, können Sie ihn einfach beenden.
- Kann ich den Tarif bei der Fortführung ändern?Oftmals ja. Viele Versicherer erlauben im Rahmen der Überführung die Wahl aus verschiedenen Folgetarifen, die dem bisherigen Schutz ähneln.
- Was passiert, wenn mein neuer Arbeitgeber auch eine bKV hat?Sie können prüfen, ob sich der neue Schutz ergänzt oder Sie können wählen, ob Sie den alten Schutz privat weiterführen und den neuen in Anspruch nehmen.
📈 Zusammenfassung #
Die Frage, was mit der bKV bei einem Jobwechsel oder Renteneintritt geschieht, beweist die Nachhaltigkeit des Benefits. Die Möglichkeit zur beitragsfreien Überführung in einen Einzelvertrag ohne neue Gesundheitsprüfung ist ein zentrales Element der betrieblichen Krankenversicherung. Es gewährleistet, dass einmal erworbene Ansprüche und der Zugang zu Zusatzleistungen nicht einfach verfallen, sondern dem Mitarbeiter lebenslang zur Verfügung stehen können.
Dieser Aspekt macht den bKV-Budgettarif zu einem echten Anreiz für Arbeitnehmer, die Wert auf langfristige und planbare Gesundheitssicherheit legen.
Bevor Sie als Arbeitgeber eine bKV einführen oder als Mitarbeiter eine Entscheidung zur Fortführung treffen, sollten Sie unbedingt eine detaillierte und unabhängige Beratung einholen. Ein Experte kann die genauen Fortführungsbedingungen, Fristen und Kosten der jeweiligen Tarife prüfen und Sie umfassend über die steuerlichen und versicherungsrechtlichen Implikationen informieren.
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